En este post vamos a explicarte las distintas opciones que tienen los self employed para obtener un seguro médico en Estados Unidos. Y esto aplica lo mismo a un trabajador por cuenta propia, que a un dueño de una LLC o de una Small Corp.
Muchas de estas personas no califican al Obamacare 2026 porque sus ingresos sobrepasan el 400% del Nivel Federal de Pobreza. Y por ello deben buscar alternativas de seguro de salud individual sin subsidios del Gobierno.
Lee hasta el final esta información que te mostramos, y si deseas cotizar e inscribirte gratis en un plan médico, no dudes en llamar al 786-910-9487. En Dulcinea Insurance te ayudamos gratis y en español.
7 opciones de seguro de salud para self employed en 2026
Si tus ingresos superan el máximo para calificar al Obamacare 2026 (400% del FPL) y trabajas por cuenta propia o tienes tu pequeño negocio (LLC o Small Corp), aquí te resumimos las mejores alternativas de aseguranza de salud:
- Short term plans: cobertura limitada, más baratos que un seguro médico.
- Healthcare Sharing Ministries: para personas religiosas, cobertura limitada.
- Association Health Plans: por asociación laboral, trámites más engorrosos.
- Planes de descuento médico: funcionan a modo local, cobertura básica.
- HSA: plan de ahorro para gastos médicos, hay que cumplir con requisitos para calificar.
- Seguro de dueño de LLC: se adquiere un seguro de salud privado, los gastos se deducen desde la compañía.
- Seguro para dueño de Small Corp: el seguro médico privado es cubierto por la empresa, cubre a uno de los miembros.
Ahora pasaremos a explicarte cada una de estas alternativas de seguro de salud para trabajadores independientes o autónomos en 2026. ¿Dudas? En nuestra agencia de seguros estamos para asesorarte gratis ahora mismo.
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Short Term Plans:
Esta fue una de las banderas del presidente Donald Trump en su primer mandato para sustituir el Obamacare. Pero perdieron relevancia enseguida por los problemas que presentan con respecto a los seguros médicos del Mercado de Seguros Médicos.
Entre las compañías aseguradoras que ofrecen estos planes de salud a corto plazo están:
- United Healthcare (Golden Rule Insurance Company)
- Pivot Health
- Allstate Health Solutions
Hoy en día, para las personas jóvenes y sanas estos planes a corto plazo pueden resultar una opción aceptable. Aunque siempre es bueno revisar sus deficiencias, que los dejan muy lejos de lo que necesitan millones de personas en Estados Unidos.
Puntos positivos:
- Estos planes de salud a corto plazo resultan más económicos que un seguro de salud categoría mayor.
- No tienen periodo de inscripción, por lo que te puedes enrolar en cualquier parte del año.
- Cubren emergencia y hospitalización.
Deficiencias:
- Deniegan a personas con enfermedades preexistentes.
- Tienen cobertura limitada (altos deducibles, copagos y máximo gasto de bolsillo).
- Duran poco tiempo (en su generalidad entre meses y un año) y no garantizan renovación.
Healthcare Sharing Ministries:
Todavía esta no es una alternativa muy extendida (unas 1.7 millones de personas la usan en EE.UU.), pero ya se conocen varias organizaciones religiosas que ofrecen estos planes de compartición de gastos de salud, como:
Para los self employed y dueños de pequeños negocios que no califican al Obamacare en 2026 esta puede ser una buena opción, siempre que cumplan con sus requisitos y que conozcan sus limitaciones.
Positivo:
- Estos planes religiosos tienen los costos más bajos que los seguros médicos tradicionales.
- Establecen una organización donde los miembros sanos pagan los gastos de los miembros enfermos.
- No tienen contratos ni penalización por cancelar la póliza.
Negativo:
- No son seguros médicos regulados por el Gobierno, ni cumplen con los requisitos de cobertura mínima establecidos por la Ley de Salud Asequible (ACA).
- Pueden rechazar pólizas por motivos religiosos (solo califican a quienes tengan una creencia en Dios y una afiliación a una iglesia).
- No existe una garantía legal de que cubran los reclamos de salud (todo depende de la buena voluntad de los miembros).
Association Health Plans:
A partir de las nuevas regulaciones del Mercado de Salud, todo el que gane por encima del 400% de la Tabla de Ingresos del Obamacare, no puede calificar a los subsidios del Gobierno.
Esto es un problema para una parte de la clase media, sobre todo para los trabajadores independientes y dueños de pequeñas compañías, que no reciben ofertas de seguros por los empleadores.
En este post vamos a presentarte quiénes pueden calificar a los Planes de salud por asociación laboral o profesional, cuáles son sus ventajas y desventajas. Importante: no todos califican, como te vamos a explicar ahora.
Ventajas:
- Los miembros forman parte de un grupo para poder acceder a planes de salud más competitivos que por lo individual.
- Por lo general, presentan primas más bajas que los seguros médicos privados individuales.
- Su cobertura es semejante a un seguro de categoría mayor, con todo alcance desde lo preventivo hasta los gastos hospitalarios.
Desventajas:
- No todos califican: los self employed y los propietarios de LLC no califican. Una small company sí puede hacerlo, pero debe aplicarse manualmente.
- Tienen regulaciones variables: algunos no cumplen con todas las normativas de ACA.
- Hay que cumplir con varios requisitos para unirse.
Planes de descuento médico:
Aunque estos no son un seguro de salud en sí mismos, resultan una alternativa para todo aquel que no califique al Obamacare, tenga o no estatus migratorio.
Puntos a favor:
- Llegan a acuerdos con clínicas y doctores locales para una atención preventiva básica.
- Cubren médicos primarios, especialistas, laboratorios, rayos x, dental, visual.
- Son baratos y no exigen documentos migratorios para la inscripción.
Puntos en contra:
- Solo ofrecen cobertura preventiva y básica. No cubren gastos mayores.
- No están disponibles en todas las ciudades ni estados del país.
- No tienen una regulación federal para su control, solo estatal.
HSA (Health Saving Accounts):
Los HSA van a resultar una muy buena alternativa para los self employed y dueños de pequeñas empresas en 2026, ya que por una nueva regulación federal, ahora va a ser mucho más fácil su acceso.
Dentro de las actualizaciones del HSA para 2026 se encuentran:
- Se pueden aportar hasta $4,400 anuales, y para cobertura familiar hasta $8,750.
- Se cambia la definición de plan de salud con deducible alto a todo aquel que exceda los $1,700 individuales y los $3,400 familiares.
- A partir de 2026 los planes bronce del Obamacare cumplen con el requisito para que el asegurado incorpore un HSA.
En este post te explicamos quiénes pueden usar el Health Saving Account, y cómo, para sacarle el máximo provecho.
Ventajas:
- Acumulas ahorros para gastos médicos autorizados, incluso para la jubilación.
- Los aportes son deducibles como gastos de la empresa, y los retiros de dinero son libres de impuestos.
- Excelente opción para trabajadores independientes que pueden controlar sus aportes (aumentar o disminuirlos según su economía).
Desventajas:
- Para obtener un HSA hay que estar inscrito en un plan de salud con deducible alto.
- Estas cuentas por lo general tienen costos de mantenimiento, y como están vinculadas al mercado pueden tener bajos rendimientos de inversión.
- No todos califican a los HSA: quien tiene Medicare no puede. Y tampoco aquel que está inscrito en un seguro médico que no cumple con los criterios HDHP.
Seguro de salud para dueños de LLC
Lo mismo quien tiene una LLC que quien es self employed y declara sus taxes como Sole Propietor, existe la opción de deducir los gastos de salud en la declaración personal de impuestos.
Esta deducción del seguro médico se va a ver reflejada en el Anexo 1 de los taxes, línea 17.
Para todos aquellos que no califican al Obamacare en 2026, esta es una excelente opción, pues podrán adquirir un seguro médico privado, y lo podrán justificar como un gasto de la empresa.
Puntos positivos:
- Como dueño de una LLC puedes deducir los gastos de las primas mensuales del seguro de salud como gastos del negocio.
- Puedes elegir el plan médico que desees y con la aseguradora que gustes.
- Cubre al dueño y a su familia bajo la estructura de la LLC.
Puntos negativos:
- Al adquirir un seguro médico privado estás asumiendo los costos altos del mercado, sin ningún tipo de subsidio del Gobierno.
- Requiere llevar el pago correctamente desde la LLC, mediante un W2 o por la contabilidad.
- Debe documentarse todo bien ante el IRS para que la deducción sea correcta.
Seguro médico para dueños de Small Corp:
Todos los propietarios de Small Corp que sobrepasan el 400% de la Tabla de Pobreza Federal y que no califican al Obamacare 2026, pueden acogerse al beneficio de deducir el gasto del seguro de salud – del dueño de la small corp y de sus empleados – como un gasto de la empresa.
Muy importante: como las Small Corp exigen que sus miembros o accionistas reciban un salario por W2, el gasto de las primas de seguro médico debe aparecer reflejado en la casilla 14 del W2. Y la línea 1 debe incluir entonces el salario total más las primas totales del seguro médico.
Para esto se aconseja que el dueño de la Small Corp coordine con la empresa gestora del W2 (ADP, Gusto, etc) estos pasos para evitar errores.
Positivo:
- Deducible como gasto de la compañía.
- Permite ofrecer un plan grupal de varios miembros.
- Cubre al dueño, su familia y empleados.
Negativo:
- Requiere flujo de dinero estable en las cuentas de la empresa.
- Es necesario una adecuada contabilidad y nómina.
- Si hay empleados, el seguro debe cumplir con las normas de equidad.
Para 2026: trabajadores independientes y clase media pueden dominar su salud y finanzas
Sin dudas el 2026 viene cargado de retos para los self employed, los propietarios de pequeñas empresas y todo aquel que forme parte de la clase media. El quedarse por arriba del 400% de la FPL los exime de los subsidios del Obamacare, y por tanto deben buscarse las mejores alternativas para proteger mejor su salud y su economía.
Esperamos que este resumen de opciones de seguro médico en 2026 para self employed y dueños de pequeñas empresas te haya servido de mucho. Si deseas una asesoría gratuita con un agente autorizado, marca el 786-910-9487 y con mucho gusto te ayudamos en Dulcinea Insurance.
