Tipos de seguros de vida en Estados Unidos
Hay distintos tipos de seguro de vida según su categoría y función. Te proponemos que leas hasta el final esta página de Dulcinea Insurance para que puedas conocer la opción más adecuada para tu protección familiar. Recuerda que si deseas cotizar e inscribirte gratis, marca el (786) 910-9487 y uno de nuestros agentes te ayuda.
Tipos de seguros de vida en general
Aquí te resumimos los distintos tipos de seguros de vida en USA según categorías:
Por beneficios:
- Con beneficios en vida: protege contra enfermedades críticas, crónicas y terminales mientras el asegurado vive.
- Con beneficios convencionales: solo paga por muerte.
Por duración de la póliza:
- A término (Term Life): protección en un plazo de tiempo específico (entre 10 y 30 años como promedio).
- Permanente: cobertura por toda la vida (Whole Life, Universal Life)
Por función de la protección:
- Plan de ahorros para el retiro: el seguro de vida Universal IUL puede usarse con estas funciones por la acumulación de efectivo (cash value).
- Herencia garantizada: la póliza Whole Life garantiza una protección por toda la vida.
- Protección temporal: Los seguros de vida a término cuidan de ti y de tu familia en un tiempo determinado.
- Protector del momento final: cualquier seguro de vida que cubra gastos finales como funerales y entierro.
- Protector de un riesgo en específico: coberturas diseñadas para cubrir riesgos concretos como una discapacidad, o cuidar de un negocio.
Por supuesto que estas categorías de seguros de vida se pueden entremezclar según los tipos y las funciones que busquemos, pero la idea es que tenga un panorama general de las funciones y los usos de este tipo de aseguranzas.
Seguro de Vida con Beneficios en Vida
El seguro de vida con beneficios en vida ha venido a revolucionar este mercado, ya que rompe con los esquemas tradicionales de la protección: ya no solo se cuida a los seres queridos ante la muerte del propietario de la póliza, sino que también este se protege así mismo ante el caso de enfermedades críticas, crónicas y terminales.
Con los beneficios de un seguro de vida usted tiene la capacidad de poder cubrir todos sus gastos en caso de alguna enfermedad grave.
Importante: el agregado de los beneficios en vida no encarece el precio mensual de la protección. Es un valor incorporado por algunas aseguradoras poderosas para ganar mayor mercado de clientes.
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Seguro de vida con beneficios convencionales
Dentro de las formas de seguros de vida el que cubre exclusivamente el fallecimiento es el más tradicional o convencional. Todavía muchas aseguradoras ofrecen este tipo de contratos. Sin embargo lo ideal, desde nuestro punto de vista, es tener la protección de los beneficios en vida.
Seguro de vida temporal
El seguro de vida a término o temporal, como también se le conoce, es un plan de duración limitada. Su nombre lo deja bien claro. Este seguro protege al cliente solo por el tiempo indicado en el contrato. Por ejemplo, la cobertura puede ser entre los 10 y 30 años.
Se usa para proteger al asegurado contra riesgos en un plazo de tiempo en específico: la niñez de los hijos, la hipoteca de una casa, la edad laboral…
Al no cubrir toda la vida del asegurado, la compañía asume un riesgo menor que con los seguros permanentes. Por esta razón, el seguro de vida temporal ofrece precios más bajos que otros tipos de pólizas.
Seguro de vida temporal con retorno de primas
Existen además los seguros de vida a término con devolución de primas. No son los más abundantes, pues la mayoría de las aseguradoras prefieren la venta de pólizas temporales convencionales y permanentes.
No obstante, para cotizar un seguro de vida a término con retorno de primas debes tener en cuenta que obtendrás la devolución de todo el dinero pagado en primas mensuales, pero normalmente este tipo de seguro de vida es cuatro o cinco veces más costoso que un seguro de vida temporal convencional.
Seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente no tiene plazo de vencimiento. Cubre al cliente durante toda su existencia. Usted incluso puede protegerse hasta los 121 años si lo necesitara, pero normalmente un tiempo prudencial es hasta los 95 años.
Aquí se resume la protección más pura el seguro de vida: cubrir al asegurado hasta el día de su muerte y dejar una herencia a sus seres queridos. Si a esto le sumamos que muchas aseguradoras ya tienen los beneficios en vida en sus pólizas permanentes, donde el cliente se cuida a sí mismo contra enfermedades graves, le otorgamos un valor mucho mayor.
No obstante, hay que tener en cuenta que un seguro de vida permanente es mucho más costoso que los temporales, pues la compañía asume el 100% del riesgo (tarde o temprano todos vamos a morir).
Seguro de vida Universal IUL
El seguro de vida universal indexado (en inglés Indexed Universal Life Insurance) es uno de los tipos de seguros de vida permanentes más usados para vincular protección con un plan de ahorros a largo plazo (plan de retiro).
El seguro de vida con ahorro, como también se le conoce, combina protección con un cash value (dinero en efectivo). Este último puede servir para pagar las primas mensuales en un momento determinado de necesidades económicas del asegurado, o si lo desea como un plan de ahorro, puede ir haciendo extracciones periódicas a modo de préstamo para lo que necesite.
Seguro de vida Whole Life
Dentro de los seguros permanentes, el Whole Life es el más antiguo y más costoso. Puede proteger a la persona hasta la edad que desee, incluso 120 años de edad. Se distingue por tener primas mensuales y coberturas niveladas, que no van a variar al paso del tiempo.
En cuanto al cash value que acumula el seguro de vida ordinario, el asegurado puede hacer uso de este, pero con más limitaciones que con respecto a la Universal Life (IUL). No se recomienda ver a la whole life como un seguro de vida con plan de ahorro, pues su enfoque principal realmente es la protección.
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Seguro de vida para gastos finales
Un seguro de vida para gastos finales (funeraria, entierro, incineración) tiene varias categorías:
- Pólizas whole life con protección limitada: normalmente entre $5mil y $30mil, pagan a los beneficiarios el monto de la protección para cubrir los gastos finales del asegurado o lo que necesiten.
- Seguro de vida para funerales: son planes de gastos finales destinados a cubrir los servicios funerarios, lo que incluye la preparación del cuerpo, la velación y la incineración o el traslado hacia el país de origen. Estos planes en específico no cubren el entierro.
- Seguro de vida que cubre entierro: Hay planes en específico para cubrir el costo del terreno del cementerio y del entierro. Atendiendo a los altos costos de estos servicios, muchas personas prefieren contratarlos con antelación y pagarlos poco a poco.
Es válido recordar que tanto el seguro de vida permanente como el temporal pagan a los beneficiarios en el caso de la muerte del asegurado, por lo que la protección puede servir para cubrir los gastos finales de funeraria, entierro, incineración o traslado hacia el país de origen. Pero el proceso de reclamo puede demorar varias semanas.
En cambio, los planes especializados en cada temática de gastos finales por lo general cubren de inmediato, ya que se encargan de pagar por el costo de los servicios y no pagar ningún dinero a los beneficiarios.
Seguro de vida: categorías por edades
Las categorías de seguro de vida también pueden encontrarse por edades. Estas se dividen en los siguientes grupos:
- Seguro de vida para hijos: muchas pólizas de vida incluyen un rider o agregado para proteger a los hijos menores. Es una ventaja, pues paralelo a los padres los niños tienen su propio seguro de vida a un precio bien bajo debido a su edad reducida.
- Seguro de vida para jóvenes: los jóvenes son los que menos se preocupan por una aseguranza de vida, y sin embargo son los que poseen los precios más bajos y preferenciales, pues representan un menor riesgo para las compañías aseguradoras.
- Seguro de vida para padres solteros: las madres y padres solteros pueden tener en el seguro de vida el mejor aliado para proteger a sus hijos, ya que les dejarían un legado importante que cubra su ausencia como cabeza de familia.
- Seguro de vida para padres y ancianos: las personas de la tercera edad necesitan un seguro de vida para cubrir los gastos finales, pero al mismo tiempo para dejar una herencia libre de impuestos a los seres queridos. Incluso muchos hijos compran a sus padres el seguro de vida y se ponen como beneficiarios, pues matemáticamente les da mucho resultado (las primas que pagan son mucho menores al beneficio a recibir).
Seguro de vida para toda la familia: hay muchas pólizas de seguro de vida que posibilitan incluir a toda la familia. El propietario de la póliza puede incluir a su esposo/a o hijos, y en muchas ocasiones este rider brinda descuentos con respecto a hacer cada una por separado.
Seguro de vida para cubrir un riesgo en específico
Sin dudas la función del seguro de vida es cubrir uno o múltiples riesgos del asegurado. En este caso, vamos a explicarte de la manera más sencilla, cómo puedes aplicar su protección con un riesgo en específico.
- Seguro de vida para trabajadores: es muy común que los centros de trabajo ofrezcan al empleado una póliza de vida, con ayuda parcial o total en las primas mensuales. Casi siempre tienen una protección básica de no más de $100mil. Importante, si el empleado se va de la empresa y desea mantener la protección deberá pasar a continuar los pagos completos de su bolsillo sin la ayuda del empleador.
- Seguro de vida para dueños de negocios: si eres dueño de negocios, o si tienes un negocio compartido con otro socio, la aseguranza de vida se usa para cubrir a la persona clave (un solo dueño) o para cubrir a uno de los socios si el otro fallece.
- Seguro de vida de incapacidad: hay pólizas de seguro especializadas en discapacidad para cubrir los gastos de este triste suceso, pero también muchos seguros de vida con beneficios en vida cubren ciertas discapacidades (cáncer, parkinson, artritis crónica, etc.).
- Seguro de vida para hipotecas: muchas personas compran una casa pero tienen un mortgage o hipoteca que se les hace muy alto. Esta mensualidad no podría ser pagada si el cabeza de familia falta. Entonces, el seguro de vida ayudaría mucho a los seres queridos a no quedarse en la calle en el caso de que ocurra lo peor.
¿Te quedan dudas sobre el tema? ¿Quieres cotizar e inscribirte a un seguro de vida? En Dulcinea Insurance te ayudamos hoy mismo si nos llamas al (786) 910-9487.