Pasos para cobrar un seguro de vida
Los métodos para cobrar un seguro de vida, provocan el 80% de las dudas de clientes de este tipo de seguro en Dulcinea Insurance te explicaremos los distintos pasos para cobrar un seguro de vida en Estados Unidos.
Sin dudas este tema es de extrema importancia, ya que si es significativo contratar una póliza de vida para proteger a la familia, también es muy importante que tus seres queridos aprendan el procedimiento para recibir el beneficio en el caso necesario.
En nuestra agencia de seguros contamos con las mejores herramientas para ofrecerte el servicio más rápido y sencillo posible. Para una asesoría directa llámanos al 786-910-9487 y uno de nuestros agentes se encargará de ayudarte.
¿Cómo cobrar un seguro de vida de un fallecido?
Un problema muy frecuente de los propietarios de las pólizas de seguro de vida en USA es que contratan esta protección, pero no informan de manera adecuada a sus beneficiarios sobre cómo hacer el cobro de seguro de vida en el caso del fallecimiento.
Lo primero que debe hacer un dueño de una aseguranza de vida es notificar a sus beneficiarios de que esta póliza existe. Y de ser posible, entregarle una copia de la página resumen. Así, los seres queridos tendrán todos los datos a la mano para cualquier reclamo del beneficio.
Aquí te dejamos resumido lo que el propietario del seguro de vida debe entregar a sus beneficiarios para que estos puedan cobrar fácilmente una póliza de vida, en caso de fallecimiento del titular.
Datos básicos para delegar el cobro de un seguro de vida
- Nombre de la compañía de seguro de vida
- Teléfono del customer service de la aseguradora
- Número de póliza
- Cantidad de protección
- Tiempo de protección
- Nombres de los beneficiarios
- % correspondiente a cada beneficiario
De esta manera les dejarás a tus protegidos el camino bien limpio para que cumplan con los requisitos para cobrar un seguro de vida por fallecimiento.
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Paso a paso para cobrar un seguro de vida en Estados Unidos
Ahora bien, si como propietario de la aseguranza de vida dejaste instruidos a tus beneficiarios sobre cómo cobrar un seguro de vida por fallecimiento todo va a resultar muy sencillo en el caso de que ocurra lo peor (el fallecimiento). Pues las aseguradoras no ponen muchas trabas para realizar el pago correspondiente del beneficio.
Pasos para cobrar seguros de vida en USA
- Contactar a la aseguradora de vida para notificar de la muerte del asegurado.
- Obtener el certificado de defunción original del propietario de la póliza.
- Llenar el formulario de reclamo de seguro de vida.
- Presentar copias de documentos personales de respaldo (los del asegurado y los de los beneficiarios).
- Esperar la revisión del reclamo por la compañía.
- Recibir el pago del beneficio.
Documentos necesarios para cobrar el seguro de vida
- Certificado de defunción original
- Documentos que prueben la identidad de los beneficiarios (ID, pasaporte)
- Copia de la póliza de seguro de vida (si se tiene agiliza el proceso del cobro).
- Actas de nacimiento, matrimonio (posibles, para probar la relación con el propietario fallecido).
- Formulario de reclamo (llenado y firmado por cada beneficiario de manera individual).
Tiempo medio para cobrar un seguro de vida
El tiempo promedio para realizar el pago del seguro de vida es de 30 a 60 días después de la muerte del asegurado. Sin embargo, esto puede variar según el estado en donde nos encontremos, la aseguradora y la forma en la que falleció el asegurado. En algunos casos si todos los papeles están en orden, el dinero puede ser entregado durante los primeros 10 días.
Por lo general las aseguradoras tardan en realizar el pago de los beneficios porque necesitan validar el proceso. De esta manera se aseguran de que el reclamo sea válido y no haya ningún intento de fraude.
¿Cuándo la compañía de seguro de vida pagaría de manera rápida el beneficio?
La compañía aseguradora acelera el proceso de cobrar el seguro de vida si se reúnen requisitos como:
- El fallecimiento del propietario de la póliza fue de manera natural
- La muerte del asegurado ocurrió después de los dos años del Periodo de Contestabilidad
- La póliza se encontraba activa en el momento del fallecimiento
- Los beneficiarios entregaron rápida y correctamente los documentos requeridos
Te explicamos los dos primeros aspectos: en el caso de que la muerte ocurra por un accidente, o en un país extranjero, pueden existir demoras.
Del mismo modo si el fallecimiento es en los inicios de la póliza la compañía tiene dos años para verificar malas declaraciones en el seguro de vida (enfermedades, fraude, suicidio, etc.).
Entonces, para acortar el tiempo de cuánto se tarda en cobrar un seguro de vida, no solo depende de cuán rápidos y efectivos son los beneficiarios en contactar a la compañía y en emitir los documentos, sino también depende de las condiciones en que ocurrió el fallecimiento del asegurado (causa, lugar, tiempo).
Si se abre una investigación por la compañía (tiene todo el derecho de hacerlo) el proceso de cómo reclamar un seguro de vida puede demorarse varios meses.
¿Cuándo la compañía de seguros de vida NO pagaría el beneficio?
Hay casos en específico donde una compañía puede denegar el reclamo de un seguro de vida:
- si el asegurado miente en la aplicación (por fumar, drogas, peso, enfermedades) la aseguradora tiene dos años para investigar y negar reclamos (periodo de contestabilidad)
- muerte accidental por actividades peligrosas (deportes extremos)
- fallecimiento en países que están en guerras o conflictos armados
- suicidio dentro de los dos años iniciales de la póliza
- muerte mientras el asegurado comete un acto criminal
¿Puede la compañía de seguros negar de manera injusta el pago del beneficio del seguro de vida?
Ahora bien, puede darse la situación de que la compañía de seguros de vida niegue un reclamo del beneficio de manera injusta. Por ejemplo:
- Formularios de reclamos incorrectamente llenados y firmados
- Documentación incompleta
- Errores administrativos
- Controversias en torno a la muerte del asegurado
Ante situaciones como estas de denegación injusta del pago del seguro de vida, los beneficiarios pueden presentar una demanda contra la aseguradora, como te mostraremos ahora.
¿Qué deben hacer los beneficiarios si la compañía de seguros de vida niega “de manera injusta un reclamo”?
Esta situación no es la más frecuente. De hecho te podemos garantizar que en la mayoría de las ocasiones el proceso de cobrar un seguro de vida es rápido y sin tropiezos.
Pero ante el caso de una denegación injusta del beneficio del seguro de vida, los beneficiarios pueden tomar las siguientes acciones:
- Pedir a la compañía de seguros una explicación formal de las causas de la denegación del beneficio.
- Realizar una apelación directa con la aseguradora.
- Presentar una queja formal ante el Departamento de Seguros Estatal.
- Contratar a un abogado (en la mayoría de las ocasiones no es necesario).
Muy importante: estos reclamos y apelaciones después de una denegación del beneficio de seguro de vida tienen un tiempo límite (varían según cada estado) entre 1 y 5 años. Por esto, lo más recomendable es actuar bien rápido.
¿Existe un límite de tiempo para cobrar un seguro de vida?
Técnicamente, las compañías aseguradoras no imponen un tiempo para reclamar seguro de vida.
La ley establece que el beneficio debe pagarse en cualquier momento, no importa si es varios años después del fallecimiento, siempre que:
- No exista fraude en la declaración de la póliza (sobre todo si es descubierto por la compañía en el Periodo de Contestabilidad de dos años).
- Los pagos de las primas mensuales se hicieron de manera puntual y el seguro estaba vigente al momento del fallecimiento.
Pero ojo, si deseas responder la interrogante de cuánto tiempo tengo para cobrar un seguro de vida, te recordamos que si hay mucha demora en el reclamo, después de los tres años el beneficio puede pasar al estado (gobierno estatal donde fue emitida la póliza) y esto puede hacer mucho más lento el cobro de los beneficios.
¿Se puede cobrar un seguro de vida sin póliza?
Sí se puede cobrar un seguro de vida sin póliza, pero para esto los beneficiarios deben tener a la mano datos y documentos importantes.
Como te mencionamos al inicio de este artículo, si los beneficiarios tienen los datos principales del seguro de vida: nombre de la compañía aseguradora y número de póliza, así como la información correcta del asegurado, ya pueden iniciar el reclamo del seguro de vida. Por supuesto, quienes reclaman deben ser los que aparecen como beneficiarios en la aseguranza de vida.
Ocurre que algunas personas conocen que el familiar fallecido tenía un seguro de vida, pero no conocen ningún dato de la póliza. En este caso lo más recomendable es hacer una búsqueda por distintas vías a ver si se obtiene esta información, pues llamar a cada una de las más de 700 compañías de seguro de vida existentes en Estados Unidos es una tarea casi que imposible.
Algunos tips para los familiares que están en la búsqueda de un seguro de vida de un fallecido son:
- revisar en los statements bancarios del asegurado buscando algún indicio
- contactar al centro de trabajo para verificar si lo tenía por esta vía
- hablar con el agente de seguros que haya tratado su caso
- verificar en el Localizador de Pólizas de Seguro de Vida (NAIC) a ver si en estos récords queda guardada la información
¿Quiénes pueden cobrar un seguro de vida?
El seguro de vida solo puede ser cobrado por los beneficiarios previamente estipulados en el contrato. Estos se dividen en dos tipos:
- Beneficiario primario: son aquellos que tienen derecho al beneficio por muerte.
- Beneficiarios secundarios: también se les conoce como beneficiarios contingentes; estos solo tienen derecho al beneficio por muerte si los beneficiarios primarios están fallecidos, no pueden cobrar la póliza o se han negado a recibir los beneficios
¿Cuál es el método de pago para cobrar un seguro de vida?
El seguro de vida en Estados Unidos se puede pagar de diferentes formas; esto dependerá del contrato previamente estipulado por el asegurado, las leyes del estado o los lineamientos de la aseguradora. Los métodos más comunes son:
- Suma global: en un solo pago,
- En plazos: mensuales o anuales.
- Con opciones de interés: la compañía paga intereses a los beneficiarios mientras retiene el capital.
- En cuotas fijas: montos mensuales fijos hasta el fin del beneficio.
- Con beneficios crecientes: como forma de combatir la inflación.
- Opción de ingresos de por vida: al estilo de una pensión.
¿Se puede cobrar el seguro de vida en vida?
Sí es posible cobrar un seguro de vida estando vivo. Hay varias compañías aseguradoras que ofrecen el seguro de vida con beneficios en vida. Sin dudas esta es una excelente opción de protección, pues además del fallecimiento, estas pólizas cuidan ahora de la salud del asegurado contra enfermedades críticas, crónicas y terminales.
En el caso de contraer una de estas enfermedades (por ejemplo, un cáncer) el asegurado tiene la opción de solicitar en vida un adelanto de la protección destinada a la muerte.
La cantidad de dinero a recibir en vida depende de factores como el tipo de enfermedad, cuán grave está la salud del dueño de la póliza, el monto de protección y las limitaciones impuestas por la compañía en el contrato.
Para que se tenga una idea: ante el caso de una protección de seguro de vida de $100 mil, el asegurado puede recibir por un infarto no grave unos $20mil, si es un cáncer avanzado puede adelantar unos $50mil y ante una enfermedad terminal puede recibir hasta un 80% – 90% de la protección.
Por lo general, ese monto que te pagan en vida hace que la protección del seguro de vida concluya allí mismo, pues las aseguradoras usan lo que se llama el descuento actuarial, donde calculan lo que valdría hoy el beneficio futuro del total de la póliza, teniendo en cuenta la enfermedad actual.
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