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Seguros Comerciales
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La mayoría de las empresas en Estados Unidos tienen al menos un tipo de seguro comercial: La necesidad de proteger los activos de la empresa y la responsabilidad civil hace que los seguros sean una inversión importante para la mayoría de los negocios.
La contratación de seguros de propiedad y de interrupción del negocio depende en gran medida del tipo de negocio y los riesgos a los que está expuesto. Por eso, es importante que te apoyes en un agente especializado en seguros comerciales para tomar la decisión final.
Seguros comerciales en usa creados a tu medida
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Qué Necesitas saber sobre los Seguros Comerciales
Los seguros comerciales para negocios en USA son una gran opción para proteger financieramente el patrimonio de los negocios. Con una póliza de este tipo, las aseguradoras respaldan el sistema económico de posibles fallos asumiendo los riesgos inherentes a la producción de bienes y servicios.
Dichas pólizas representan aproximadamente la mitad de las primas de la industria de seguros de daños materiales y accidentes e incluyen los diversos tipos de productos de seguros diseñados para empresas.
Sobre este tema estaremos disertando en Dulcinea Insurance: cuáles son los tipos de cobertura de responsabilidad civil que los propietarios de empresas deberían considerar y otros temas sobre la gestión de riesgos y el control de pérdidas.
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Preguntas Frecuentes sobre los Seguros Comerciales
El seguro comercial es una póliza diseñada específicamente para proteger a las empresas de una amplia variedad de riesgos y pérdidas potenciales. Es como un escudo que resguarda tu negocio de imprevistos, permitiéndote operar con mayor tranquilidad y seguridad.
Un seguro de negocios es indispensable para la estabilidad económica de la compañía pues cubre la mayoría de los riesgos de pérdida de las empresas. Con esto, disminuyen las preocupaciones de los dueños de negocios por riesgos como el mal uso de las maquinarias o interrupciones por fallas en el proceso productivo, por ejemplo.
Desafortunadamente, no hay un costo promedio único para todos los seguros comerciales en Estados Unidos. Por ejemplo, una Póliza de Propietario de Negocio (BOP), que es una de las más comunes para pequeñas empresas, puede costar entre $57 y $684 al año, según Insureon.
Por su parte, el seguro de vehículo comercial puede variar ampliamente dependiendo del tipo de vehículo, el uso que se le dé y las coberturas adicionales. Y otros tipos de seguro comercial, como el de responsabilidad civil profesional o el de ciberseguridad, también tienen costos variables.
A grandes rasgos, el precio de los seguros comerciales para negocios en USA varía según el sector de la empresa: sus funciones, riesgos y la cantidad de empleados. Por eso, la manera más efectiva de estimar el costo de un seguro comercial es realizando cotizaciones en las diferentes aseguradoras del país.
Ejemplos de precios de los seguros comerciales según industrias y tipos
Los seguros comerciales son esenciales para cada industria. Para empresas de limpieza, cubren daños a propiedades de clientes y accidentes laborales (costos anuales estimados entre $500 y $2,000). Los costos relativamente bajos se deben a que los riesgos suelen ser menores, como derrames accidentales o pequeñas lesiones.
Las pequeñas empresas, en general, necesitan protección ante fallas del sistema, errores humanos y pérdidas de producción (BOP: $500 – $5,000 anuales). El rango de precios es amplio debido a la diversidad de negocios pequeños, desde tiendas minoristas hasta servicios profesionales, cada uno con sus propios riesgos únicos.
En el caso de empresas de roofing (techos), las pólizas se centran en accidentes laborales y daños a propiedades durante las obras (costos anuales estimados entre $1,000 y $5,000). Los costos son más elevados debido a los riesgos inherentes a trabajar en alturas, como caídas y daños a propiedades ajenas.
Para pintores, la cobertura se enfoca en daños a propiedades de clientes y accidentes de los trabajadores (costos similares a las empresas de limpieza). Los riesgos son comparables a los de las empresas de limpieza, aunque pueden variar según el tipo de pintura utilizada o la altura a la que se trabaje.
Finalmente, el seguro de workers comp (compensación para trabajadores) es obligatorio en muchos lugares y su costo varía según la nómina y la industria. Los costos son más altos en industrias con tasas de accidentes más elevadas, como la construcción o la manufactura, donde los riesgos de lesiones son mayores.
El mejor seguro comercial es aquel que cubre todas sus necesidades y se adapta a su presupuesto. Por este motivo se debe realizar un estudio detallado de las aseguradoras más confiables y estables financieramente; de esta manera podrá garantizar que la compañía está capacitada para cubrir los gastos de su negocio.
Contar con un seguro que proteja nuestra empresa o negocio de los riesgos más comunes conlleva una gran variedad de beneficios. Estas ventajas nos permitirán llevar el futuro de la empresa por el camino correcto. Algunos de los beneficios de contar con un seguro comercial son:
- Se minimizan los porcentajes de pérdida, debido a que la aseguradora se hará cargo de los riesgos más comunes.
- Le proporcionamos una mayor seguridad a nuestros trabajadores para que realicen su labor con confianza y entusiasmo.
- Aumentaremos la satisfacción de nuestros clientes al solucionar cualquier conflicto con rapidez.
- Podremos enfocarnos en aumentar la producción y ventas de nuestros productos o servicios en lugar de evitar que suceda algún accidente.
- En caso de algún siniestro no tendremos que utilizar el capital de la empresa para cubrir los gastos.
La cobertura de un seguro comercial puede variar dependiendo de las necesidades específicas de cada negocio, pero generalmente incluye:
- Responsabilidad civil: Protege a tu empresa de demandas por daños a terceros, ya sean físicos o a la propiedad.
- Propiedad: Cubre daños a tu edificio, inventario, equipos y otros bienes materiales.
- Interrupción del negocio: Indemniza por la pérdida de ingresos y gastos adicionales si tu negocio debe cerrar temporalmente debido a un evento cubierto.
- Accidentes laborales: Cubre los gastos médicos y legales asociados a accidentes que ocurran en el lugar de trabajo.
- Vehículos comerciales: Si tu negocio utiliza vehículos, esta cobertura protege contra daños y responsabilidad civil.
- Ciberseguridad: Protege contra pérdidas financieras causadas por ataques cibernéticos, como el robo de datos o la interrupción de las operaciones.
Al elegir un seguro comercial, considera estas cuatro indicaciones:
- El tamaño y tipo de tu negocio: Las necesidades de una pequeña tienda serán diferentes a las de una gran fábrica.
- Los riesgos a los que está expuesto tu negocio: Evalúa los posibles peligros a los que se enfrenta tu empresa, como incendios, robos, demandas, etc.
- Tu presupuesto: Compara las diferentes opciones y elige una póliza que se ajuste a tus necesidades y presupuesto.
- Las recomendaciones de un agente de seguros: Un agente de seguros puede ayudarte a evaluar tus necesidades y encontrar la cobertura adecuada.
El mejor seguro comercial cubre todas las necesidades del negocio y se adapta al presupuesto. Por este motivo, se debe realizar un estudio detallado de las aseguradoras más confiables y estables financieramente para garantizar a futuro la capacidad para cubrir los gastos imprevistos.
En muchos casos, tener un seguro comercial es un requisito legal para operar en ciertos sectores o para cumplir con contratos con clientes o proveedores.
Por un lado, se minimizan los porcentajes de pérdida pues la aseguradora se encarga de los riesgos más comunes y en caso de algún siniestro no se utilizará el capital de la empresa para cubrir los gastos.
Por otro lado, los trabajadores obtienen una mayor seguridad: ante cualquier situación la empresa responderá con la debida indemnización.
Sabiendo que tu negocio está protegido, puedes concentrarte en hacer crecer tu empresa sin preocuparte por los riesgos imprevistos.
Tipos de Seguros Comerciales para Negocios
Existen diferentes tipos de seguros comerciales, cada uno diseñado para cubrir necesidades específicas:
Póliza de propietarios de negocios (BOP)
Una póliza combinada que cubre tanto la propiedad (daños físicos a tu edificio, inventario y otros bienes, causados por incendios, robos, vandalismo, etc.) como la responsabilidad civil (demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad de terceros).
BOP es útil porque en lugar de tener varias pólizas separadas, una BOP reúne las coberturas más comunes para pequeñas empresas. Y, además, generalmente es más económica que comprar cada seguro por separado.
Seguro de Responsabilidad Civil General
Este seguro es esencial para proteger tu negocio de demandas por lesiones corporales o daños a la propiedad de terceros. Por ejemplo, si un cliente se lesiona en tu establecimiento, esta póliza cubriría los costos legales y médicos.
Seguro de Propiedad Comercial
Como ya mencionamos, este seguro cubre los daños físicos a tu propiedad y bienes. Incluye protección contra incendios, vandalismo, robo, fenómenos naturales y seguro de interrupción del negocio.
Este seguro te compensa por las pérdidas financieras que sufras si tu negocio debe cerrar temporalmente debido a un evento cubierto por la póliza (como un incendio o una inundación). Cubre gastos como la nómina de los empleados y los alquileres.
Seguro de Vehículos Comerciales
Si tu negocio utiliza vehículos, este seguro es esencial. Cubre daños a tu vehículo, a otros vehículos y a terceros en caso de accidente, así como la responsabilidad civil.
Seguro de Responsabilidad Profesional
Este seguro, también conocido como seguro de errores y omisiones, protege a profesionales como abogados, médicos, contables y consultores de demandas por negligencia. Cubre los costos legales y los daños otorgados si se demuestra que has cometido un error en el desempeño de tus servicios.
Tipos de seguros para pequeñas empresas requeridos por ley
Los tipos de seguro para pequeñas empresas requeridos por ley varían según el estado, pero la mayoría de los estados exigen un seguro de compensación para trabajadores y un seguro de desempleo.
Otros tipos de seguros para pequeñas empresas que podrían ser necesarios en algunos estados incluyen el seguro por discapacidad, el seguro de responsabilidad profesional, el seguro de automóviles comerciales y el seguro de responsabilidad por venta de bebidas alcohólicas.
Para saber con exactitud, cuáles seguros comerciales son requeridos por ley en el estado donde se encuentra registrado tu negocio, necesitas contactar con un agente de seguros.
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